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「农业接二连三」短期医疗保险可以满足长期药物需求。"特殊药物保险"责任的延续是否是"魔术药物"?

药物,医疗保险,魔术,短期,特殊,长期,需求,责任时间:2021-05-26 08:44:46浏览:110
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每个记者TuYinghao每个编辑LiuYe

近年来,健康保险市场需求旺盛,以"百万医疗保险"为代表的创新产品层出不穷。随着电影"我不是医学之神",公众对癌症和抗癌药物的关注迅速增加。相关保险公司也抓住了与抗癌药物短期医疗保险"特殊药物保险"衔接的机会,该保险迅速投放市场,并取得了一定的成功。

由于产品的相关性,几乎所有主要的"百万医疗保险"用户都有一个新版本,该版本提供针对癌症特殊药物的直接付款服务。到目前为止,已有数十家保险公司涉足特种药品保险相关产品。"购买特殊药物保险后,如果我需要药物来诊断癌症怎么办,但是保险又到期了,该怎么办?"消费者小米提出了有关最近出现在Moments中的"网络名人"特殊药物保险的问题。

当前市场上的20多种特殊药物的有效期为一年,这与癌症患者的实际用药时期不小的错位和差距。"(博客,微博)"记者在调查中发现,针对这种情况,一些特殊药物保险已同意将药物责任延长至诊断后约2至3年。对于特殊药物保险本身(这是一种短期保险),尽管这可能是处理风险错位的"灵巧之手",但它也可能在理赔纠纷中造成隐患。

为期一年的"特殊药品保险"的尴尬

蔡女士于2018年底向一家保险公司申请了特殊药品保险理赔服务。在收到索赔申请后,为该产品提供特殊药物服务的第三方公司立即启动了医学部的专家审查。数据显示,蔡女士被诊断出患有肺腺癌,处于IV期(高级),基因检测证实了EGFR突变,有19个外显子缺失。

一线治疗是给予特罗凯[1365元/盒(150mg*7片)]%2B贝伐单抗[1998元/支(100mg/4ml)]联合用药,三周计划(每3剂一次)周),3盒Tarceva%2B10Beva对于瑞珠单抗,3周的特殊药物费用为24,075元,12个月的治疗费用为385,200元[特殊药物费用24075*16(疗程)]。经审查,蔡女士的病情和用药处方符合索赔解决的条件,可以支付特殊药物的费用。得益于特殊药品保险的增值服务,蔡女士不仅享受上门送药的服务,而且还获得了第三方公司的用药指导,并建立了健康档案并定期进行随访。蔡女士于2019年10月返回进行了后续访问。病变增加了20%以上,并检测到T790M突变。邓丽君接受二线治疗[15300元(80mg*30s)],治疗12个月,共计183600元[特殊药物费用15300*12]。但是,由于前期的特殊药品保险仅在诊断后的一年内保证使用药物,因此不能保证以后几年的药品费用。

苏派健康产品部总监谭金照告诉记者:"特殊药物保险的保险期限为1年。根据特殊药物保险的理赔流程,需要对患者进行诊断并完成处方复审,然后再进行检查。从处方来看,如果处方不符合用药规格,将在一定程度上消耗宝贵的用药时间。"

从统计的角度来看,由于上市时间短对于特殊药物保险,索赔案件非常有限,缺乏决策参考。熟悉特种药物保险的业内人士还表示,当前供需矛盾是,现有的大多数特种药物保险产品大多只能提供一年的药物保护,但许多患者从疾病诊断中需要一定的时间最终确定药物。如果按上述方法确认用药,则实际承保期将被打折。实际上,这种担忧并非没有道理。例如,癌症本身是独特的,其治疗周期通常需要几个相对复杂的过程,例如手术,放射疗法,化学疗法,免疫疗法和内分泌疗法。基本上不是仅仅一年。可以完成所有治疗。

据报道,目前,许多企业实体已经考虑了这个问题,并同意提供额外的2到3年的药物保护。在一定程度上,这"解决了产品的保修期和患者的实际用药期。失配的尴尬帮助患者解决了用药困难。"据了解,当前的特殊药物保险行业已经发布了数百万份订单。业内人士预测,这种高杠杆率的保险解决了"癌症高发与高昂价格之间的矛盾"。"抗癌药"有望获得巨大的市场空间。

担保期内"1年"和"%26gt;1年"并存

值得注意的是,该协议"提供2至3年的药物保护",因此不是指特殊药物保险期,而是指保险公司的特殊针对性设计。记者了解到,市场上许多最畅销的特殊药物保险仍在继续其职责。。否则同意。

最畅销的特种药物的保险条款规定:"被保险人在本合同有效期内开始接受针对特定恶性肿瘤(不论一种或多种类型)的治疗,并且具有尚未结束本治疗结束后,我们将继续承担因该治疗而产生的特定恶性肿瘤药物的保险费,但最高金额不得超过3年(包括特定恶性肿瘤的初步诊断日期)(无论是一个还是多个))第三年。"

"此服务设计必须旨在保护消费者的权益。"人寿保险公司产品部门的一位人士在与记者的交流中表示,这与保证相符。保险的性质不同。他解释说:"医学服务是一项用语明确规定的服务,并且有固定的期限,而不是无限期的保证。成本实际上可以预先估算,并且该行业没有任何业务运营。有风险。"

但是,业内一些人对此有不同的看法。一家中等规模的人寿保险公司的健康保险部门负责人在接受记者采访时说:"特殊药物保险是一种为期一年的短期医疗保险,表示承保期为一年。对于消费者而言,保险期限后的责任仍在继续。实际上,这等同于有保证的更新,这超出了监管机构对短期保险产品的定义。"

当一年的保证期与更长的承诺期共存时,消费者可以从中受益吗?担保?上述人士认为:"所谓担保实际上是一项法律协议,即监管部门的批准或认可。从定义的角度来看,短期保险的承诺期不应该超过一年。"但是,基于保单合同本身应属于法定责任,该人还确认了该产品设计对保护消费者的积极意义。但是,确实如保险公司所说,延长短期保险责任可以解决"产品保证期与患者实际用药期"的矛盾吗,特殊药物保险责任的延续是否是"魔术药"?

保险条款未指定"责任延长期"

让消费者担心的是,尽管在促销页面上承诺了更长时期的药物保护,但某些特殊药物保险产品保单条款中没有明确说明。

复星联合健康在促销页面上声明的"药神一号疾病保险":"第一个特定的恶性肿瘤被诊断出,保险将在明年续签!""2年的药物保护,每年100元,您可以享受最高200万元的保护!"但是,记者检查了保险条款和仅找到以下内容:"除非另有约定,否则本合同的保险期为一年。"未提出"2年用药保护"的问题。更清晰的解释。

太康在线"姚深"保险"的首页显示:"诊断2年后免费服药。"在产品方面,保修期为1年。该法律还规定:"对于在保险期后仍未结束的癌症治疗,除非另有协议,否则我们将对在保险期内发生的被保险事故继续向保险人赔偿保险金,并限于从首次诊断癌症开始算起的一段时间内。相关期限由您和我们通过协商确定,并在保险单中注明。"

合同之外的承诺会埋葬索赔纠纷的潜在危险吗?业内人士对此有不同的看法。有人认为,作为行业的默认条款,无论是否明确合同中规定的前提是,只要存在该承诺,消费者就有索偿的依据。但是,有些人认为,仅出现在宣传册中的承诺,在某些情况下"消费者权利可能不存在"。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受记者采访时说:"有些公司为消费者的痛点做了一些优化。例如,实际的担保协议是在诊断后2到3年。在一定程度上可以保证。"这种在保单合同之外的递延用药担保不会也不应降低有效性。

"此执行器lly反映出监管机构应注意的一个问题-中国的商业健康保险是否需要再次讨论某些规则?例如,保证更新的问题是消费者最大的需求之一。"朱俊生说。

华泰财产保险健康业务部总经理吴岩说:"我国的健康保险发展历史短。考虑到保护人们自身利益,保险公司还希望在保险有效期内被诊断出患有癌症的客户能够接受一整套科学治疗。同时,希望监管部门也能提供更多的政策支持,以促进健康保险的发展,并为客户提供更好的健康保护。"

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