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从2021年开始,房贷期限越长越好?银行经理:不要再浪费钱了 华安成长

越长,越好,房贷,期限,不要,经理,银行,钱了,2021时间:2021-03-13 14:00:36浏览:148
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不知不觉,2021年的销售季又来了。随着房价的上涨,很难全款买房。对于大多数普通收入的人来说,贷款买房是一个比较实际的选择。数据显示,截至2020年12月底,全国个人住房贷款余额增至34.44万亿元,比上年增长14.6%,从中可以看出贷款买房的重要性。

现在贷款买房虽然很正常,但未来二三十年还是要过还贷的生活。话说回来,因为房贷利率、房贷金额、房贷时间、月供金额的不同,其实每个人的还款情况都不一样。我们以房贷时间为例。无论是“越长越好”还是“越短越好”,为什么银行经理说很多人做了错误的选择?

房贷时间怎么选择?是“越长越好”还是“越短越好”?

首先,房贷时间并没有大家想象的那么长。最多可以选择30年。你要知道房贷时间也是有限的。比如有的银行规定抵押时间+房屋年龄小于40年,也就是说如果房屋年龄达到20年,那么抵押时间最多只有20年;有的银行规定抵押时间+借款人年龄小于65岁。如果借款人35岁,抵押时间还可以是30年,但是如果借款人45岁,抵押时间最多也就20年。

为了让大家看得更清楚,我分别以10年和30年为例,房贷本金50万,房贷利率5.5%,选择等额本息还款方式。

如果选择10年房贷时间,就可以知道每月房贷还款5426元。第一个月房贷本金3134元,占比57.7%,利息2291元,占比42.3%。在接下来的几个月里,29元的利息在下降。

如果选择30年房贷期,也可以知道每月房贷还款2838元,第一个月房贷本金只有547元,只占19.2%,而利息高达2291元,占81.8%。

更重要的是,如果选择10年抵押时间,总利息只有15.1万元,但如果选择30年抵押时间,总利息将达到52.2万元,直接超过抵押本金。

显然,10年的房贷时间比30年的房贷时间性价比高很多,但是结合现实,我们会发现10年的房贷时间并不适合大多数人。

根据公开数据,2020年全国人均可支配收入为32189元,也就是说夫妻可支配总收入为64378元,也就是每月5364元。显然,如果选择10年的房贷时间,月供会高达每月5426元,几乎是家庭收入的总和,不现实。

如果选择30年房贷时间,月供只有2838元,去掉月供后还有2526元,基本够一个家庭日常开销了。从这个角度来说,选择30年的房贷时间更切合实际。

话说回来,从2021年开始,什么时候提前还贷比较划算?银行经理直言:不要再浪费钱了。

我们以30年房贷时间为例。通过计算,我们知道每月房贷还款2838元,但第一个月房贷本金只有547元,此后一直以每月2.5元的速度递增,而房贷利息达到了2291元,此后一直以每月2.5元的速度递减。

直到第210个月,房贷本息大致相等,也就是说前17年房贷利息占房贷本金的比例还多。考虑到货币贬值的因素,通过计算可以知道,70%的利息集中在最初的17年,而剩余的30%的利息平均分布在13年。

可以理解为13年只还30%的利息,但是提前还贷不划算,因为我建议17年前还。难怪银行经理直言不讳地说,不要再浪费钱了。

一般来说,虽然房贷时间越短,可以支付的利息越少,但是结合实际情况,每月的还款也会增加。在这种情况下,抵押时间越长越适合实际情况,所以从这个角度来说,抵押时间越长越好。


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