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新规定关系到亿万投保人!你有这七份保险单吗? 底部放量

保险单,投保人,亿万时间:2021-02-25 14:28:36浏览:173
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“你看,我们公司偿付能力很高。”保险业务员销售的时候,不忘强调这句话,表示自己的公司“可靠”。偿付能力不仅关系到保险公司的稳定,也是保险监管的重要核心指标。随着新的偿付能力监管条例的出台,保险公司将面临更严格的监管。

第一财经记者获悉,为配合2016年正式实施的“为第二代(中国风险导向型偿付能力监管体系)付费”,修订后的新《保险公司偿付能力管理条例》(以下简称《条例》)于1月25日发布,将于3月1日正式实施。

根据《管理条例》中偿付能力的“门槛”,第一财经记者梳理了中国保险协会公布的近200家保险机构的最新偿付能力报告,发现如果以保险机构最新公布的报告作为参考,目前有6家不达标的保险公司,分别是:长安责任保险、百年人寿、康军人寿、前海人寿、中法人寿、渤海人寿。除了中法人寿偿付能力充足率为负,其他几个原因都是。此外,安信财险因去年10月份偿付能力充足率为负而被监管部门处罚停止新的车险业务,因此参照其10月底的指标未达标。

七家保险公司不达标

与2008年“代付第一代”下的版本相比,《管理规定》最大的变化是将偿付能力监管指标从过去单一的“偿付能力充足率不低于100%”扩大到核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率和综合风险评级三大部分。

根据《管理条例》,保险公司需要满足三大要求:核心偿付能力充足率不低于50%,综合偿付能力充足率不低于100%,综合风险评级为乙级以上。

第一财经记者查看了中国保险协会披露的近200家保险机构的最新偿付能力报告,发现2020年第三季度有6家保险机构的业绩不符合上述标准,包括长安责任保险的一家财产保险公司和百年人寿、康军人寿、前海人寿、中法人寿、渤海人寿的5家人身保险公司。记者查询了这六家保险公司的官网,截至发稿时,没有一家发布2020年第四季度的偿付能力报告。

这六家保险公司在第三季度(即2020年第二季度)披露的最新综合风险评级均低于B类,因此尚未达到《管理规定》的合规线,其中中法人寿为最低的D类..从核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率的50%和100%合规线来看,上述6家保险公司中,除长期流动性不足的中法人寿外,其余5家均达标。

综合风险评级涉及很多因素,包括偿付能力充足率、流动性覆盖率、操作风险、资金运用风险等。从以上六家保险公司的偿付能力报告来看,综合风险评级不达标的原因很多。比如长安责任保险解释称,其流动性覆盖率指数在第二季度末出现暂时性下降;前海人寿和渤海人寿分别表示,这是由各自的经营风险和资金运用风险造成的;百年人寿和康军人寿都是因为综合偿付能力充足率不连续高于120%。但由于长期缺乏资金,中法人寿自2017年4月以来经历了流动性枯竭,人员配备不足,几乎处于瘫痪状态,急需复兴资金。

(来源:CBN根据公开信息梳理)

除了这六家保险公司,虽然安信财险2020年第三季度偿付能力指数依然达标,但今年年初保监会发布的《关于行政监管措施的决定》在10月份揭示了其偿付能力的“滑铁卢”。根据决定函中的数据,2020年10月末,安信财险核心及综合偿付能力充足率为-125.7%,并被监管部门责令增资、停止受理新增车险业务、高级管理人员降薪20%。

此外,《管理规定》明确了核心偿付能力充足率低于60%或综合偿付能力充足率低于120%的保险公司为重点验证对象。从这个维度来看,富德人寿第三季度末120%的综合偿付能力充足率只是“踩线”,而CPIC安联健康等公司2020年第三季度的综合偿付能力充足率并不比“门槛”高多少。

偿付能力不达标会怎么样?《管理条例》也给出了答案。对于偿付能力充足率不达标的公司,《管理规定》将监管措施分为必须采取的措施和根据风险原因选择的措施。必须采取的措施包括:监督谈话;要求保险公司提交防止偿付能力充足率恶化或改善风险管理的计划;限制董事、监事和高级管理人员的薪酬水平;限制股东分红等。除上述必要措施外,监管部门还可以根据偿付能力充足率不达标的具体原因,采取责令增资、责令停止部分或全部新业务、责令调整业务结构、限制设立分支机构等措施。采取上述措施后,偿付能力没有明显改善或者进一步恶化的,监管部门应当接管并依法申请破产等监管措施。

对于核心偿付能力充足率和综合偿付能力充足率达标,但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中的一种或几种类型较大或较严重的丙类和丁类保险公司,监管部门应根据风险原因和程度采取监管措施。

偿付能力如何影响消费者?

偿付能力关系到保险公司的稳定性,因此尤其受到保险消费者的关注。

如果保险公司偿付能力不达标,会对被保险消费者造成什么影响?保险能赔吗?消费者投保需要关注保险公司的偿付能力指数吗?

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南对CBN表示,偿付能力评估对保险公司各种类型、各时期的资产、负债、所有者权益等做出了保守、稳健的假设,因此保险公司的偿付能力略低于标准,基本不意味着其难以正常履行保单义务。中国的保险监管全面、严格、更具前瞻性。因此,不符合标准的保险公司通常可以通过修改保险产品、调整投资领域、补充公司资本、提高管理技能和改变发展战略来克服困难并恢复正常。

“另外,中国的保险牌照还比较稀缺,所以保险公司对赔付的预警程度一般,应该能吸引新股东快速注资。如果监管部门预测某保险公司还款困难严重或持续,可以接管该公司,保证其正常运营。在这方面已经有了一些成功的经验。自保险业复业以来,我国保险业的保单责任得到了充分履行。中国在2005年建立了保障基金制度,对消费者的政策权益有很高的保护水平。”王湘南说道。

但王湘南提醒,保险消费者也要关注公司的偿付能力,因为金融业各个领域都在打破“刚性赎回”。“不排除未来某一天,当问题保险公司被整改或清算时,其承诺的超额投资收益将‘打九折’。”

那么,偿付能力充足率是否尽可能高呢?一位保险老手告诉《第一财经记者》,偿付能力充足率是一个“小时点”。在“二代薪酬”下,业务结构、业务量、资本等因素都会影响偿付能力充足率。比如保险公司在季度末刚增资的话,这个季度末的偿付能力充足率会很高。但偿付能力充足率并没有尽可能高,持续高的偿付能力充足率也可能说明公司的资金利用效率不高。第一财经记者在梳理偿付能力报告时发现,偿付能力充足率在1000%以上的公司,其综合风险评级并不都是a类。

王湘南还认为,保险公司的偿付能力处于相对较高水平后,几乎不会影响履行保单责任的能力;有些政策是长期的,购买时选择了一家偿付能力高的公司,几十年后公司的偿付能力可能不会很高。因此,消费者应该适当关注偿付能力。对于那些已经投保的消费者,如果发现或预测公司的偿付能力有问题,建议不要退保,因为退保的损失应该大于即使进入最终清算阶段的损失。


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